Rijk maar geen geld?

Heb jij een flink eigen vermogen als bedrijf of zpp’er? Gefeliciteerd! Dan ben je op papier best rijk. Het slechte nieuws is: hiermee is het niet zeker dat jij je rekeningen kan betalen of lekker op vakantie kan dit jaar. Eigen vermogen is namelijk niet hetzelfde als geld. Het kan uit geld bestaan, maar ook uit heel andere dingen. Ik leg je uit hoe dit zit.

Het CBS kwam op 2 augustus 2018 met nieuwe statistieken over het gemiddelde eigen vermogen van de zzp’er. Dat lag in 2016 op iets meer dan eur 100.000,-. Beste een aardig bedrag. Volgens deze statistieken zijn zpp’ers dan ook een stuk rijker dan werknemers. Maar waarom hebben sommige ondernemers dan toch zoveel moeite om bepaalde verzekeringen, zoals een arbeidsongeschiktheids-verzekering, af te sluiten of te sparen voor ons pensioen? Nu komt het…

Wat is eigen vermogen? 

Eigen vermogen is een boekhoudkundige term die het verschil tussen de waarde van je bezit en de waarde van je schuld weergeeft. De term wordt vaak gebruikt bij het opmaken van de balans van een onderneming. Maar het is ook heel eenvoudig te bepalen voor privépersonen of zzp’ers. Iedereen kan eigenlijk zijn of haar eigen balans opmaken (wat eigenlijk best verstandig is om eens te doen, maar daarover later meer).

Een balans is niets anders dan een overzicht van wat je bezit en hoe je het bezit hebt betaald. Een balans is daarom altijd in balans. Dat wil zeggen: de linkerzijde is altijd net zo groot als de rechterzijde.

Terug naar de statistieken van het CBS. Het CBS zegt dat het grootste gedeelte van het eigen vermogen bestaat uit de waarde van een koophuis.

Stel, je bezit niets anders dan een eigen koophuis. Dan vertegenwoordigd dit huis 100% van je bezit op de balans en staat dus aan de linkerzijde. Als je 59% van dit bezit hebt betaald door het te lenen, dan is 41% de uiteindelijke waarde van je eigen vermogen. De lening en je eigen vermogen staan dan aan de rechterzijde van je balans.

De tekst hierboven kunnen we ook heel makkelijk visualiseren zoals in het rechter plaatje.

De vaste activa (vermogen dat voor langer dan een jaar is vastgelegd) is je eigen woning. Als we onze ogen gebruiken, dan zien we dat de vaste activa is betaald met eigen vermogen en met geleend geld (bankschulden). En dat het eigen vermogen ongeveer 41% is van de vaste activa.
Deze waarde kan op verschillende manieren ontstaan zijn:

1.   Het huis deels gekocht met spaargeld

Je hebt niet 100% geleend bij de bank, maar ook eigen spaarmiddelen gebruikt. Deze spaarcenten zitten nu in de waarde van je huis en vormen het eigen vermogen.

2.  Je hebt jouw huis ondertussen voor 41% afgelost

Het kan zijn dat je de koop van je huis wel 100% bij de bank hebt gefinancierd. Maar dat je in de loop van de jaren de schuld bij de bank naar beneden hebt gebracht door af te lossen. Omdat een balans altijd in balans is, zal bij het naar beneden brengen van je bankschuld het eigen vermogen omhooggaan (uitgaande van een gelijkblijvende waarde van je woning).

3.   De waarde van het huis is met 41% in waarde gestegen

Stel, je hebt destijds je woning gekocht en voor 100% bij de bank gefinancierd. Maar na een paar jaar stijgt de waarde van je woning. Dus de linkerzijde van de balans neemt toe. Je schuld neemt echter niet toe, dus ontvang je een cadeautje van de markt en dat is je eigen vermogen.

Wat je in het plaatje goed ziet, is dat jouw eigen vermogen als bedrijf of zpp’er verankerd zit in de waarde van de woning. We zeggen wel eens. Mijn geld zit in stenen. Er is aan de linkerzijde van de balans geen geld te vinden. En dat is toch best lastig. Want waar betaal je een rekening wel mee? Juist. Met geld.

Hoe creëer je meer geld? 

Stel, je moet nu een rekening te betalen. Hoe zorg je ervoor dat je geld creëert? In deze situatie doe je dat door:

  1. Je woning te verkopen of
  2. Geld te lenen

Hoe ziet dit er dan precies uit?

Optie a

Vaste activa maken plaats voor liquide middelen (ofwel GELD)

Je huis is verkocht en via de notaris heb je de opbrengst op je rekening ontvangen. Een paar luttele minuten heb je flink wat geld op je bankrekening staan. De bank zal echter direct vragen om de schuld terug te betalen. Wat overblijft is eigen vermogen, bestaande uit geld. Dus heb je eindelijk de middelen om jouw pensioenpot op te bouwen. Alleen… je hebt geen dak meer boven je hoofd.

 

Optie B

Toename schuld en meer liquide middelen

Op papier heb je winst gemaakt en je toont aan dat je eigen vermogen hebt. Laten we van het positieve uitgaan; de bank is bereid je een beetje extra geld te lenen. Je schuld wordt hoger, maar aan de andere kant staan daar geldmiddelen tegenover. Ook dan is er geld om je pensioenpot te spekken. Wat een feest!

Je betaalt alleen wel een prijs. Kijk maar naar deze afbeelding.
Je eigen vermogen is kleiner geworden en je bankschuld daarentegen hoger. En bankschulden zijn duur. Je betaalt namelijk rente.

Van eigen vermogen bedrijf naar echt geld: hoe dan wel? 

In dit specifieke voorbeeld zit het geld in stenen en maak je liever niet meer schulden of verlies je niet graag het dak boven je hoofd. Maar als ondernemer kan je geld ook vastzitten in nog onbetaalde facturen of voorraden. En die zijn een stuk makkelijker in geld om te zetten. Hoe je dit precies doet? In het blog over geld verdienen met goed werkkapitaal lees je daar alles over.

Money Talks, so let me show you the money!